所有这些都要接受技术改革的挑战，而银行业的核心将变得相当简单。
随着我们越来越多地使用苹果支付和安卓支付，我们越来越不需要塑料卡片。我们在手机里下载与银行相连的代币或者支付APP。我们不再需要使用卡号，因为不够安全。我们点击手机，通过指纹完成认证，然后我们就会接到“支付已完成”的通知，或者无须传统结账流程就自动完成支付过程，我们可以随意走进或者走出商店。
美国、中国和俄罗斯等地的监管机构压制比特币的方法是规定没有牌照的比特币交易行为是违法的。除非交易通过获得牌照的货币交换机构或者金融服务业务进行，否则个人将无法购买、出售和交易比特币。这一措施让监管机构能够保证比特币钱包的每个使用者或者拥有者都能够通过传统银行系统证明自己的身份。这一措施有两方面的作用：在比特币系统/货币中确认用户身份，并且阻止洗钱系统绕过现有管控进行洗钱活动。
这就印证了潜在的论题，即由于资金和技术的涌入与自动化进程，所有行业都成了以技术为根本的产业。事实是，类似于金融服务的产业，其产品和架构已经有数百年历史，在这种状态下，不需要太多技术，整个架构就能被摧毁。
原因很简单。如果让一个无法使用银行服务的人通过智能手机或者功能手机的移动货币账户享受到基本的银行服务，这个人的生活将发生翻天覆地的变化。以M-Pesa为例，就意味着移动货币账户用户每年存款将有可能比不用银行服务的人多25%。如果你坚持要拿着驾驶证或者身份证明文件，亲自到支行填写申请表开户，那将大大增加金融排斥的可能性。穷人将很难获取金融服务。这就是美国、印度和意大利市场面对的关键问题。在这些国家，人们无法享受银行服务不是因为支行位置，而是因为银行监管人员在开设银行账户方面设立了这些规则。而对于意大利和美国来说，其高密度支行（世界支行可用性前5名中的两个）并不能抵挡最近几年开户人数的下滑。
图9–5 比特币的核心是一个分布式账本系统
[9]截至2016年1月1日，网站bitnodes.21.co显示比特币网络上约有6400个节点，最高值曾达到1万个节点。
这个停车场归一个公司所有，但是允许个人投资者拥有或者向外租赁连接着停车场顶部的太阳能电网的超级快充站，超级快充站可以抵消停车场重新配备充电站的费用。每个增压器都连接到所有者的钱包，自动驾驶汽车充电使用的能源得以计费，直接用于支付汽车在超级快充站的电费。与之类似，汽车停车费用也将支付给车库的所有者。
不再需要信用卡
图 9–2 全球移动货币用户增长情况
[10]虽然有人称之为现金账户，但也许叫数字（或者移动）消费账户更加合理。
例如，地产代理可以通过电子方式向你发送房屋合同，然后你在合同上链接身份信息。这样，相关机构就可以获取到你的薪酬、信用记录等具体信息，用于承保信用决策。实时地，你的设备或基于云的生命流代理将与多家信用提供商协商，为你提供家庭融资选项。可视化设备将为你显示需要多长时间你才能还清房屋贷款。当你在智能眼镜的视野中与可视化设备进行交互时，你可能会尝试缩短完全买下房子所需的时间，比如从25年降至15年。还款年限缩减到18年时，可视化设备可能会警告你，你目前的薪水和生活开销不支持你用更短时间还完房贷。而在日常生活里，你可以时不时存些钱到房屋的信用额度里，从而减少获得完全所有权所需要的时间，或者你也许会实时下调自己的信用额度买辆新车而不是办理汽车贷款。
现在我们讨论使用区块链等分布式账本系统来实现钱包之间或者账户之间的资金转移，实现全球设备或价值库之间的资金转移。由于当今社会使用各种各样的技术，未来货币、支付手段和银行系统将会发生实质的、根本的改变。而变化最大的方面可能发生在我们称之为“银行账户”的领域和全球使用银行服务的方式，但是银行的运作方式及支付方式也正在发生翻天覆地的变化。20年之内，我们会发现40%—50%的银行户主名消失了。实际上，我们已经发现，出现了新的替代银行和金融服务提供商，无论是用户数量还是影响力都将超越摩根大通银行、汇丰银行、花旗银行等金融巨头。通过银行客户的日常活动就可以量化这种变化。
到2020年，全球联网设备数量将达到500亿；到2030年，传感器数量将很有可能超过100万亿。我们身边的所有东西都将智能化。智能冰箱将为你购买需要的杂物[7]，厨房将告诉我们根据冰箱和橱柜里现有的东西能够完成哪些美味佳肴，手腕和衣物上的传感器将监控你的健康和活动，汽车将能够彼此交谈、自动驾驶，智能镜子将为你展示穿着新裙子或者新发型的样子，机器人将为你递送杂货和你在亚马逊上的订单。
基本上，我们可以重新设计信用透支的通知方式和我们确定风险程度的方式（基于行为）。我们可以更好地将风险和行为与信用额度匹配起来，这样我们就不再需要实体产品或者其他的传统应用进程。
10年之内，世界大部分人口将每天使用手机支付。更精确地说，将会有20亿人成为“银行客户”，这些人具有使用手机将现金存在一个账户或者价值库里的能力。他们之中超过75%的人将从来没有拥有过储蓄卡或者银行存折，没写过支票，一辈子也没有去过银行支行。到2025年，与其他银行途径或者方式的银行服务相比，全球一半的人口都将使用移动设备（个人人工智能）来完成银行操作。
如果我们在手机里下载一个APP或者代币，那么肯定它不是一张信用卡，但它是否具有类似的属性呢？其实并不是，想想我们通常是如何使用信用卡的以及我们在增强世界里如何重新设计这些功能。
阿拉曼达：所以在你看来，支行还会存在下去吗？
在社会的贸易活动中，现金十分重要，甚至是起核心功能，但是当我们阐述现金可能会消失或者实体货币可能会逐渐减少时，反对这种转变的许多人可能会做出很激烈的反应。以比特币为例，一种新的加密货币产生的时候，同样也会有人坚信比特币会取代这个星球上现有的货币，不再需要传统银行业系统了，而另一种观点认为比特币只是极客和想要跨界匿名交易的犯罪分子的一种工具手段。事实上，现金其实是当代社会相对晚期产生的一个概念。
与化石燃料发电设备和能源零售商一样，银行、会计和金融咨询在未来20—30年将是受到冲击最大的行业。有些银行可以活下来，但是它们肯定跟我们父母一代成长的时候所看到的样子完全不同。
[5]中国国际金融有限公司（CICC）预估的数据。
随着计算机算法越来越善于预测行为并提供建议，银行业最佳建议将像刚刚出现的HealthKit或者Fitbit一样运作，不仅仅为你适时提供正确的产品和服务，也将把这些决定植入情境或者你自己的金融健康意识里，以便于你做出明智的选择。这样，我们将不需要金融素养、金融教育、复杂的产品架构和预算，当金融问题真的发生时，只需要能够监管、建议和解决金融问题的工具就可以了。
你需要知道，最近几年成立的金融技术公司都不使用纸张或者签名，这些公司在这方面都远远超越了传统银行。它们没有需要规避的传统程序，只是试图使用技术给消费者带来便利。
毫无疑问，这些都将改变我们对银行业本身的认知。一家商户如果不能接受移动支付将会处于非常不利的地位。随着移动支付的比例不断提升，在大部分发达经济体，现金会不断减少。丹麦、瑞典和挪威等北欧国家将有可能最先实现无现金化，英国和欧洲的其他部分也不会落后太多。你会把自己的银行账户叫什么？无论叫什么，银行账户都在你的手机上，而不是一张塑料卡片，也不是一个存折，不再需要亲自前往一栋建筑物才能获取。
在起初阶段，监管者将建立一个机构，确定个人拥有智能设备，这个设备的银行账户与所有者绑定。但是5—10年之后，我们会发现有专门的创业公司成立，以此实现自动驾驶汽车等设备的联合或者共同拥有。优步肯定会参与这场游戏。在与苹果公司从2007年推出第一代苹果手机到2015年推出苹果手表的相同时长内，所有这一切都将发生变化。简直是颠覆性的变化啊！
西班牙对外银行主席在2015年移动世界大会上的发言
约翰·斯普顿，富国银行首席执行官，
[2]H.M.Aliero and S.S.Ibrahim,“Does Access to Finance Reduce Poverty,”Mediterranean Journal of Social Sciences 3,no.2(May2012):575–581.
在店内金融方面，有许多新的产品出现。我们可以让人们在手机上列一个想要存钱买的东西的愿望清单，这样当他们走进里面有清单产品的商店时，我们可以提供折扣和一定情境下的信用额度。我们可以使用特惠的低利率或者12个月零利率金融方案，让他们在商品打折的时候转化支付工具，或者可以根据定位信息触发交易。我们可以使用蓝牙信标或者定位信息将特定的购物信息（包含优惠的信用交易信息）和特定的顾客匹配起来。我们可以在线给你发消息，告诉你Amazon Prime能够让你获得即时信用，即使你当时并没有在亚马逊网站上。
最后，支付的时候你将不再需要一张塑料卡片来获得信息，也不再需要提前申请信用额度。所有的一切立刻就会完成。这要求我们在这个增强的世界里重新思考银行产品的设计。我们甚至需要重新调整现金起作用的方式。
然而，这就意味着，所谓的通用银行模式将在未来20年内开始衰退，然后分崩离析。通用银行的概念是，你在学校开立第一个银行账户，当你找到第一份工作或上大学的时候，在银行建立信用，获得第一笔汽车贷款，随后是抵押贷款，所有这些都在同一家银行完成。你选择这家银行，有可能因为这家银行的位置或爸妈的建议。然而在全新的增强世界中，我们将基于实用性和经验选择付款方式、价值库以及信用额度，更多地受到即时性和核心价值主张的驱动，而不再由银行支行的地理位置决定。
2015年12月接受清算机构ClearingHouse.org的访谈
到2025年，世界上的银行账户将是一部手机——不是支票簿，不是存折，而是一部使用生物识别安全层技术、保证钱财安全的移动电话。
除最大的银行之外，其他的银行要在这种未来支付生态系统的中期占有一席之地，是不太可能的。没错，这些银行不得不将其连接到用于支付的APP或者钱包上，原因很简单，因为要是不这么做，他们推销给你的银行账户在很大程度上就没用，你也肯定不会刷银行卡。你会使用移动支付或者其他设备支付，钱就从一个账户或者价值库被划走了，而至于把钱存在哪里，包括很多支持这些钱包的非银行在内，你有很多选择。
传统货币的根本问题在于其正常运作所需要的信用。人们必须相信中央银行不会导致货币贬值，但是法定货币的历史在不断打破这种信任。
现今的银行系统规定只有银行（以及获得行业牌照的货币转移机构）才能将资金从一个信任方转移到另一方，而且途径只能是私有的受限网络。我们必须向银行提供个人身份证明，通常是亲自去支行，才能使用那些网络（开设银行账户）。这就意味着在大部分国家，如果没有驾驶证或者护照，就不能在银行开户。增强世界需要更灵活的生态系统，从而满足智能交易的需要。
[12]当时有人预估2015年这一数字高达300亿美元。
日常银行业务和支付将发生不少根本性的改变。日常生活中商品和服务的付款方式将最先发生改变。支付的最有效手段是走进一家商店、饭店或者服务业店铺，消费了之后直接走出去。你需要做的事情充其量是点击手机接收支付要求或者以智能眼镜能够识别的空中动作做出反应，为支付授权。不再需要结账、刷卡、输入密码，无须在口袋里、钱包里找零钱，整个支付过程不知不觉就高效完成了。有了基于消费习惯的、鼓励使用某种支付工具或者与特定商户或提供商开展交易的更划算的交易信息，我们可能会提升我们的支付行为，更有效率地管理钱财。
苹果支付、安卓支付（谷歌钱包2.0）和Venmo等手机移动钱包平台将比银行发挥着更大的作用。商业零售银行可用性的三大支柱将被消解：
未来人们肯定会拥有汽车，很多千禧一代和他们的后辈都将选择参与共享经济，即共享所有权，租赁自动驾驶汽车的使用时间。所以下面的场景将发生在2025—2030年，一个“千禧人”购买了私人汽车服务，每天拥有了一辆自动驾驶汽车的若干小时的使用权，也就是购买了一辆自动驾驶汽车的共享权。
▪我在一间杂货铺，我刷了我的借记卡，可是转账被拒绝了，出乎意料的是我的工资还没有打到账户上。我真的需要买这些东西，我得用我的信用卡，接下来我会担心工资为什么还没有打到我的账户上。
自动驾驶汽车的钱包并不跟个人拥有者绑定。这个账户是一个集体账户，所有盈利都将用于支付拥有者开销、能源费、停车费以及注册费等。拥有者只需按要求每个月或者每周给这辆自动驾驶汽车的钱包加满钱，汽车自身拥有支付能源费用的能力或者通过租赁获得收入，不同于典型的身份认证结构，独立于银行账户。自动驾驶汽车拥有的是一个物联网钱包或者一个价值库。
富国银行支行面积不断减少，总的房产面积在过去6年缩减了22%。所有银行缩减支行数量和面积的原因很简单——因为客户不像以前那么依赖支行了。他们也不需要依赖了。这不是支行设计方面的问题，而是用户行为的问题。那么是什么改变了用户的行为呢？这种转变主要归功于史蒂夫·乔布斯，因为是苹果手机最早推动了这种变化。
实际上全球广泛接受和使用许多其他种类的移动价值库，包括iTunes（数字媒体播放软件）账号、贝宝、比特币或者阿里巴巴的支付宝。这些移动价值库的范围和用户或者账户数量如何呢？目前仅就iTunes、贝宝和支付宝而言，他们共有12亿账户拥有者。这个数量是拥有银行账户的五大银行个人用户数量的两倍多。如果把M-Pesa、MTN、bKash、GCash和其他移动货币服务商都加上，还能多出来3亿的账户拥有者。
2.获取建议（投资抵押产品咨询）
20世纪，随着塑料借记卡、移动支付和类似支付形式的使用不断增加，在大部分发达国家现金使用达到了顶峰。现在全球消费者消费总额的34%都是以现金形式支付。[8]随着移动支付和移动银行账户的兴起，非现金支付在发达国家占比最高，实体货币的使用将出现剧烈滑坡。
在使用纸币之前，当然是用硬币。在硬币之前，你可能也想到了，物物交换是开展贸易的主要机制，但是几千年之前就有可以替代我们现在装在钱包里的纸币的其他形式的货币。最早的货币“舍客勒”（shekel）可以追溯到公元前3000年，其作用既是质量衡量物又是早期货币。美洲、亚洲和太平洋地区很多国家使用贝壳作为货币。而公元前600—650年，古希腊最早铸造真正的硬币，1世纪的时候，硬币逐渐成为全球货币价值交易的标准形式。
汽车接上“千禧人”，送他们去上班。在路上，汽车得到通知，在大概6个小时之后，需要再次用车。在把此人送到工作地点之后，汽车开走，接上另外两个共有人，把他们送到既定地点。这时候，汽车决定要找一个充电站，充电一小时。汽车开到了当地的一个有超级快充站的停车场，把自己固定好。因为在把上午最后一位乘客送达之后，它认为需要充电了，所以它与停车场的机器界面进行了通信，商量好了停车设备和充电的价格。
中本聪，比特币发明者
比特币的核心是一个分布式的总账系统，意味着单独的个人、组织机构或者政府都不能控制比特币运作的方式。比特币网络上只有几千个节点[9]，但是在全世界分配着数百万比特币的分布式账本系统却在不断同步和刷新着从一个钱包转移到另一个钱包的电子货币记录。鉴于此，监管部门通常都不喜欢比特币系统。无须户主的身份确认，一个钱包就能够运作，这一点让区块链或者类似的东西更适合货币的未来。这一系统比现行的银行系统有更多的冗余，在运作中可以不断加强自身功能。当然其实并不存在比特币这种钱币，至少不是实体的钱币，区块链不过是记录了不断扩展的地址列表，以及每组地址代表了多少组比特币。
在传统银行业里，一个银行账户对应一个用户，个人必须能够证明身份才能安全合法地在全世界特许银行的网络、渠道和线路进行交易。这也是全球银行监管部门对比特币被创造出来感到很头疼的原因。本质上，比特币钱包在交易时是匿名的。如果你能够证明自己的身份，就可以将账户和个人联系在一起，而在交易的时候就不需要了。
为什么增强时代对银行业来讲很糟糕
2010年，全球一半的人口没有在银行开户，与全球20多亿成年人的数量相当。习惯上我们管这些人叫作“未开户人口”，因为他们不使用传统的银行服务，但是在不远的将来，没有银行账户将不再是问题。
我们为什么需要区块链
2012年，非洲商业银行推出了与M-Pesa相关连的类似存款账户M-Shwari[3]。这一举措效果惊人。在接下来的三年，M-Shawari新增账户1200万，新增用户450万（肯尼亚1/5的人口）。同期吸纳存款22亿美元。M-Shwari成为肯尼亚用户数最多或者存款数量最多的大型银行。这是非洲大陆当今唯一的最成功的银行产品。只需要10秒钟就可以注册一个M-Shwari存款账户——只要10秒钟！更有意思的数据是80%的M-Shwari用户从未到过银行支行[4]，以后他们也不太可能去。
未来银行将以零摩擦（好吧，其实是最小的摩擦）融入用户的生活。也就是说银行必须得接受，只要在用户面前伸出一张纸，这就是纯粹的阻力，此刻它们就没有办法在手机、平板电脑或者自动驾驶汽车上取得收入或者与消费者建立关系。我再清楚地阐述一遍：
[8]参考网站http://www.mastercardadvisors.com/cashlessjourney/上的文章《万事达卡缔造无现金旅行》。
不管是无人驾驶汽车、订购食品的智能冰箱、消耗和生成数据与能量的智能房屋、太阳能电池阵还是任何完成特定交易的人工智能，这一切都将需要独立于银行系统使用，而且用它们自身的银行账户。这显然会引发一些非常有意思的问题。
M-Pesa出现之后的几年，非洲一些大银行试图使其终止服务，但是已经无能为力，因为肯尼亚75%的成年用户都在使用这一服务。这时候非洲的银行才意识到，“如果你不能打败他们，那就只能加入其中了”。
我们将不用申请抵押贷款，而是直接买房子，申请信贷购买房子将是购买过程的一部分。首先，这种转变将出现在相当典型的抵押贷款提议里，几乎当你走出去准备看房子的时候它就实时存在了。然而，这在未来将成为一个基于经验的融资决定，因为你在购买住房时，各种各样的服务合作伙伴将为你提供各种融资方式，任你选择。
斯普顿：目前看来肯定是的。没有支行，就不知道如何发展，也就没法发展。但是，富国银行的总面积已经从2009年1月与美联银行合并初期的0.13亿平方米缩减为现在的1022万平方米，而且这一数字依然在下降……
可以想一想。当今银行唯一最具风险的事情就是面对面的开户过程，完全建立在一张写着签名的纸片的基础上。换种方式说，你能完成的最具风险的事情，或者成为诈骗犯最容易的方法就是在金融转账的过程中在一张纸上签名。
现在，以比特币为例的加密货币作为下一代货币不断涌现。对于大部分公众来讲，将比特币归类为一种货币是符合逻辑的，从设计之初，比特币就比现行货币更加高效，无论从机制上看还是从赋值上看，都更像是舍客勒的电子等价物。各种交易形式迅速出现，现金货币面临着效率不足的问题。
那么银行账户究竟是什么呢？从本质上看，银行账户就是一个价值库，一个能够存储现金或者货币价值，可以用于存款或者将来用来买东西或其他资金流动目的。如果把银行账户看作一个能够用于支付商品或者服务的价值库，这个定义就更为贴切了。你可以使用星巴克APP或者星巴克卡来购买一杯咖啡，而不需银行介入。那么星巴克APP就是一个银行APP吗？并不是，因为从技术层面看，我们可以把支撑星巴克APP的银行账户看作“礼品卡”。而每年使用星巴克APP的购买行为占星巴克店内全部购买行为的21%，接近40亿美元。[6]
金融技术、健康技术、万物技术
余额宝是中国最大的货币市场基金，这个基金的奇特之处在于它并不是银行产品而是马云的阿里巴巴公司的支付分支，即支付宝的附属产品。实际上，余额宝是当今世界最成功的移动银行产品。在8个月内，中国8100万投资者存入人民币5540亿元。推出这一产品的三年之内，余额宝预计占据8%的中国存款市场[5]，这真是令人难以置信的壮举。这两个成功案例显示，无须到银行支行，你就可以办理存款业务。
让金钱更有效率
当今信用卡的两个主要使用案例可以证明这些：
拥有比特币，实际上拥有的是解开一个存储了价值的特定地址的私钥——你拥有的比特币数字与价值是一一对应的。这个私钥看起来就是一串数字和字母。如果你有多个地址，你可以选择把一个密钥或者多个密钥存储在包括纸质打印版、金属硬币、硬盘驱动器或者在线服务器等多个地方。有些人甚至把他们的比特币钱包做成文身随身携带。
未来西班牙对外银行（BBVA）将会是一个软件企业。
银行账户向智能设备和人工智能的形式转化，成为金融生态系的补充，这意味着银行的可用性将不仅仅以支行网络以及从银行获取的产品和服务来衡量，还将通过现金、支付手段和信用在日常生活中起作用的方式来衡量。智能手机上的工具将提供金融教育和金融素养，不再阻止人们使用银行系统。
对大多数消费者来说，银行业的大部分物理产物和手工产物将会在接下来的10年内消失，因为未来10年在手机上首次开设“银行账户”的20亿人口将不再使用塑料银行卡或者支票簿。
全球市场上以原油、黄金、钻石、钛等为例，大部分商品交易都以美元标价，因为这样更容易反映相对市场表现。最明显的改变是，无论在亚马逊、阿里巴巴还是爱彼迎，都可以实时从全世界的任何地方购买任何东西。如果你使用的是一种货币的话，这将给市场机制带来巨大的压力，你必须是当地人才能购买当地的产品。那么该怎么确定营业税呢？汇率机制怎样？个人身份和隐私问题怎么办——我能相信你吗？如果你住在尼日利亚，用美元账户购买中国商品，商品要运到尼日利亚拉各斯，你需要在运输前付款给卖家还是当已经开始运输或者收到货物的时候再支付呢？
银行账户移动化
拿iTunes账户来说，当今世界，有5亿人将信用卡或者借记卡连接到自己的iTunes账户，很多人购买优惠券、预付卡或者购物券来给账户充值。你的iTunes账户或者贝宝账户的结余并不是银行账户，而是非银行支付账户或者价值库，你的星巴克APP或者星巴克卡上的余额也是一样的。2015年，星巴克APP上的存款超过30亿美元，也就是说星巴克的存款超过了全美70%的银行。但是就如同前文所述，虽然存款超过大部分银行，但星巴克并不是银行。
如果我们为这个移动世界重新设计一下，银行不需要卖给我们一张实体信用卡来完成这类的交易。
杂货铺场景将成为一种“应急现金”信用功能，我们可以以一种或者两种方式实时透支或者使用信用额度，如果我们知道某个顾客经常在乐购（Tesco）购物，需要花掉300英镑但是账户里只有100英镑，或者点击手机却由于账户现金不够无法支付的时候，就可以在现实生活里提供信用借款。只需对有资格的个人提供应急现金，就可以消除这种信用卡申请被拒绝的情况了。实际上，我的创业公司Moven就在这方面开展工作，我们希望不久就能提供这种服务（所以敬请期待）。
人们创造纸币来对社区内部价值交换进行规范化，使交易更加高效，现在类似诉求也不断创造新的要求，即创造出来更加有效的支付形式和相关性更高的货币。如果没有类似的需求，我觉得比特币不会出现，就像17世纪人们不会创造出纸币一样。在当今社会，以比特币为例的更有效的支付手段（具有移动的、更低阻力的传输介质和更相关的全球社区价值交换）蓬勃发展，纸币虽然依然具有竞争力，但是在这个不断电子化的世界，很可能会被超越。比特币会变成新的世界货币吗？鉴于比特币的不稳定性，这种可能性很小，但是我们得以见识到贸易的新可能性，有理由相信比特币不会是发展货币2.0过程中的最后一环。
3.获取所有权、基于监管的价值库和支付途径
价值库、支付、信用额度、存款利率等银行的功能组成将根据场景融入各种体验中。产品设计的未来将完全不再局限于产品，而将扩展到各种体验——现金体验、支付体验和信用解决方案。
随着银行业逐渐得到增强，银行业中我们看重的许多东西都将消失，我们也不再谈论支行位置了。银行业运作的本质，也就是我们称之为银行账户和银行产品，以及其他近期的替代品，将发生重要改变。在自动化和人工智能方面，银行的各方面工作几乎无一不会受到影响。实际上，银行柜员或者收银员就像是20世纪的电报机操作人员，这个职业受到技术变革的影响最大。在增强时代，对银行业最大的挑战将要出现了，而且力量强大。
苹果支付、安卓支付、三星支付、贝宝、万事达卡、维萨、美国运通和支付宝都在争夺店内（或者通过电子）支付选择权的市场。每个都想成为消费者支付首选钱包或者APP，这些支付手段开始意识到，这场战争并不关乎给你更多飞行里程，而是关乎搜集更多支付数据——你喜欢在哪儿购物，什么时候购物，买什么——这样它们就有可能在未来影响你的购物选择。它们会影响你走进哪家商店，在什么时刻选择购买一件早就想买的东西或者你是使用存款还是店内金融服务来帮助你支付心仪之物。
图9–1 全球移动银行用户数量及每月活跃用户
现在发布银行执照的国家规定包含了“了解你的客户”（KYC）政策，即要求银行在给客户开设账户前以这种方式搜集客户信息。在增强时代，这类系统很快将变得多余并显得过时。原因何在呢？这就像当你使用电脑或者新手机，在咖啡厅连接到一个新的网络提供商或者无线热点时，要求你必须提交个人身份信息的相关文件，确认你的雇主的名字和你的地址一样。实际上，在这些约束条件下将很难开展贸易活动。
1.获取银行支行服务的途径（通常这在美国、印度和意大利是必须的）
使用金融服务被看作个人摆脱极贫困状态的最核心方式。世界银行的多项研究和2012年在非洲的一项近期研究显示，“推动正式金融服务的使用可以提高农村居民的收入水平，减轻农村地区的贫困水平”[2]。在非洲等地，这一机制发挥了重要的作用。2014年南非标准银行和埃森哲管理咨询公司的调查显示，非洲10亿未开户人口中70%需要花掉全部存款或者相当于整月收入的部分才能乘坐交通工具到达银行支行。显而易见，要让人们获取银行服务，去支行速度不够快。幸运的是，不需让他们去支行了。
▪我真的很想要这台新出的虚拟现实头盔，但是根据我的存款，我买不起。如果我有信用卡，我就可以今天把它买下来，然后接下来几个月慢慢还款。
很快智能手机将能够按照我们的要求，或者仅仅实时听到我们的对话就可以帮我们预订机票或者火车票。实现了这些功能，银行业、支付和信用将在现实生活中每天实时解决我们的问题，帮助我们管理现金。智能设备和智能物品将能全天进行“工作”，代表我们完成交易。这就意味着，未来10年之内，与人以及信用卡等传统银行产品相关的交易相比，机对机（M2M）交易将大大增加。
1791年，美利坚第一银行开始发行私人货币，直到1861年，美国政府才开始印刷纸币。在这之前，苏格兰银行首次为英国印刷了纸币。现在，发行印有伊丽莎白二世（在任时间第二长的国家元首，泰国国王普密蓬·阿杜德是在任时间最长的国家元首）肖像的货币的国家数量全世界最多。追溯到早期，小国家建立自己的银行并发行自己的货币其实相当普遍。随着时间的推移，在贸易过程中，货币的中央集权管理将会更加有效，因此能够发行跨社区流通货币的中央银行出现了。
与现在的银行体系的关键区别在于，我们不需要申请这些产品，不用等待继而担心银行会拒绝贷款。在使用各种便利的时候，我们可能被要求提供自己的信息以供各种设备获知，而银行或者贷方评估风险的能力将会大大改变现在的银行体系。数据驱动的方式将赋予贷方评估你的可靠性的权利，这样你无须填写申请表就可以实时享受信用便利。如果不符合要求，你就得不到这样的便利。这样比被拒绝强多了，不是吗？
由于担心类似于地下互联网交易黑市“丝路”这样的区块链上的匿名非法交易大爆发，全世界监管机构都在努力控制比特币的爆炸性增长，但是由于比特币的分散特性，除非把互联网的电源插头拔掉，否则很难限制或者制止其发展，其实这样做就因噎废食了。监管比特币活动的唯一办法是控制人们购买、出售和交易比特币的方式，或者控制他们通过交易将其他货币转换成比特币的方式。
纸和签名在银行业是没有未来的——一点儿也没有。
弗朗西斯科·冈萨雷斯，
[11]参见《经济学人》2015年5月9日的文章《金融技术革命》。
图9–4 全世界带“0”最多的钞票是津巴布韦2009年发行的100万亿美元
[6]数据来源：2015年10月29日星巴克第四季度报告。
我们从银行获得的产品，比如借记卡或活期账户、抵押、透支、存款证明、汽车贷款或者租约等，这些都会消失。我们可以使用支付功能、价值库、投资和信用额度，但是这些不会像现在的银行提供给我们的那样，都是单个的产品。这些东西将会围绕你的财产和生活，在分布式、嵌入式的日常生活中得以应用。大部分银行动作太慢，程式太固定，无法适应这个领域。因此，我们会发现现在半数的银行户主名会消失，转投到新生的金融技术提供商和技术公司，这些公司会掌控或实现我们日常的货币活动和体验。
在实际生活中，随着基础设施越来越智能化，全球贸易障碍逐渐消解，实体货币实际上已经成为贸易障碍。要安全地处理贸易问题变得十分缓慢和困难。除非特定货币依然被大量人群接受并承认其在本地交易终端的货币价值，特定区域使用特定货币就过于随意了。
自动驾驶汽车的钱包类似于你钱包里随身携带的借记卡，但有一个很大的不同：这个钱包不属于任何一个人，而是与车相连，可能存在多个所有者，这些所有者的身份可以频繁变化。在当今的银行系统里，这种情况也许也能说得通，但是需要一系列痛苦的协议、声明和身份认证过程，这些需要汽车的全部所有者和自动驾驶汽车亲自去银行支行办理。这显然是十分可笑的。
约翰·斯普顿，富国银行首席执行官， 美国高盛金融会议，2015年12月8日
有人认为银行和支付行业类似于保护你的钱财的金库，因此要前往支行营业点并且必须要求身份认证，这样的想法如今已经过时了。当今银行执照、支付和汇款的许可证体系实际上是在用21世纪的电子生态系统规范一个19世纪的问题。下面我将用一个简单的例子说明，当今需要个人身份认证与银行账户绑定的银行系统无法适应这种变化。
2025年的银行系统需要像互联网协议、点对点服务或者网络一样运作，而不是像现在的集中化银行网络，区块链是一个更好的、不过时的例子。
银行业和支付手段的发展经常与技术进步紧密相连。现如今，全球银行间转移货币的基本方式是电汇，之所以这么命名是因为最初这类转移的操作是通过电报机或者电线完成的，随后通过电传机，而现在则是通过银行间的电子网络完成，例如SWIFT（环球银行金融电信协会）。最早的大型计算机也是为了银行业务需要而产生的。
类似于健康技术，金融技术这个词是金融和技术的合成物，代表了一组正在挑战传统金融系统的具有颠覆性的技术、创业公司和创新。2008年，共有9.3亿美元投资给Dwolla、StockTwits和其他创业公司的金融技术项目。到2013年，这一投资数字膨胀到了40亿美元，当时预计2014年会达到80亿美元（实际上，2014年的实际投资额是120亿美元[11]），2015年达到令人吃惊的210亿美元[12]，到2016年，可能会达到1000亿美元。
你可能注意到了，在这样一个新世界里，我讨论支付选择的时候没有提到任何一家银行。没错，银行越来越被排挤出支付空间了，主要原因是银行对于这场战争来说延时太长了，例如美国的大部分银行不提供类似于实时支付的东西或者不提供手机钱包链接。银行还停留在支票是最有效的支付手段的阶段。此外，当千禧一代走进银行的时候，银行员工还在努力推销支票账户[10]，而这个群体压根儿就不填支票！
你不能让一辆自动驾驶汽车或者一台冰箱在银行支行用签名证明自己的身份，那么它究竟有没有身份呢？在共享经济时代，自动驾驶汽车是否需要为盈利缴税，或者需要集体所有者代为完成？如果自动驾驶汽车出了交通事故，谁应该为受伤情况负责呢，是汽车，共同所有者还是自动驾驶汽车的生产商？
图9–3 20世纪30年代大萧条时期，位于美国洛杉矶匹斯莫海滩的商人发行贝壳货币应对崩溃的经济
我确定吗？当然。尤其是随着面部识别、驾驶证/护照图像识别和其他身份验证技术（地理位置、社交媒体、启发式特征等）的出现，物理身份验证比数字自动验证过程的风险大15—20倍。你认为全世界的海关为什么开始在边境使用护照生物验证技术？答案很简单。人其实是安全程序里最薄弱的一环——最容易犯错误，最不容易识别出假冒的身份资料。而算法从不会疲倦或者犯错误，可以比人类看得更加清楚明白。
[3]斯瓦西里语“Shwari”的意思是镇静、平静。
这些数字显而易见意味着移动银行账户、移动价值库和移动钱包账户数跟传统银行账户数的比例已经达到2∶1。是的，你没看错。而在未来几年，移动货币账户数量将飞速增长，而主要推动力就是那些将手机作为首要或者唯一支付手段的人们。
智能设备将拥有价值库或者多个价值库，可以代表我们或者一群人完成交易，我们正在走进这样一个世界：身份不再与驾驶证、签名或者社会保障号码绑定在一起，而是基于生物测定学、特定身份特征、行为数据和启发式构想。在区块链上，身份本身就是可管理的，就如同在这个分布式的冗余记录系统上安全存储的交易、资产和其他信息一样。
我们将是使用“信用卡”或者“借记卡”的最后一代人。将来可能会有“信用入口”或者“借记入口”，通过移动设备实现这样的功能。
在增强的未来中，还会有很多类似的价值库，而且当我们越来越多地使用区块链等分布式总账系统和支付系统时，这些价值库是政府担保的还是国家承保的存款就越来越不重要了。你的大额存款和储蓄仍然在银行，而大部分日常使用的资金将存在于一个基于技术的非银行生态系统里。不过，这样安全吗？
更有趣的地方在于支撑比特币交易和记录的技术，我们把这种技术叫作区块链，它将有可能是构建智能交易世界的关键。
[4]资料来源：2015年10月19日对非洲商业银行Mohammed Jama Dalal的博客访谈“金融技术下的银行业”。
然后自动驾驶汽车算出在被下一个拥有者使用前，大约还有3.5小时，于是它登录优步，出售自己3个小时的自动驾驶资源。于是它立刻出发去接人，3个小时后赚了180元车费，然后将这些钱存在自己的钱包里。
在肯尼亚，每百万人的开户支行数量不到50家，使用传统银行体系，拥有银行账户的人口比例为20%，乍看之下结论是这个国家需要更多支行。而当你知道多亏了M-Pesa（移动支付服务商）的移动电话或移动货币账户，2006年肯尼亚使用金融服务的人口已经增加到让人吃惊的85%的时候，那个结论就不成立了。
全球五大银行是中国工商银行、富国银行、中国建设银行、摩根大通银行和中国银行。共有5.5亿个银行账户，其中2.5亿名移动用户。总市值超过1.2万亿，总雇员人数接近200万。了不起的数字，不是吗？
[7]如果你对互联网冰箱抱有怀疑态度，请记住你可以通过亚马逊Echo购买杂货，智能冰箱也可以用相同的方式完成这一工作。
[1]Graham Hiscott,“Number of bank branches at lowest level for over60years,”Mirror,5July2013.
十几年来，人们一直在使用贝宝，而并未要求对其存款担保。未来一段时间里，贝宝也不会退出使用，与日常交易行为的数量相比，账户存在问题的用户数非常少，并且肯定比银行系统受理的诈骗案件数量更少。最终，凭借在用户群体内建立信任，使用最多的系统将是最安全的系统，并且随着越来越多人使用这些网络，系统变得更安全、鲁棒性（系统在异常和危险情况下的生存能力）更强。
对于很多人来说，很难想象一个不用纸质货币的世界。实际上，现金概念在我们这个世界如此根深蒂固，全世界有很多俚语是描述现金的。在美国，你会听到大家说“本杰明”（Benjamins，百元钞票）、“已故总统”（dead Presidents，钞票）和“绿背动物”（greenbacks，美钞）。你能猜出来哪个国家用“雄鹿”（bucks）、“蛤蜊”（clams）、“疯子”（loonies）、“面团”（dough）、“事物”（shtuka）、“两个鲍勃”（two bob）、“根本”（moola）来描述钱吗？
这些会从根本上改变商店设计，能从数字方面吸引顾客的商店将可以改善店内活动，销量将得到提升。未来几十年，作为消费者你能做出的最重要的决策就是将特定的钱包与特定的零售商匹配起来，或者根据特定的行为方式同意使用特定的支付方法。举一个例子，如果我现在在星巴克买咖啡，我就用星巴克APP。如果APP里面余额不足，那就使用线上银行Simple或者Atom充值，如果现金还不够，就使用比特币钱包。当我在开商业会议的时候，我的个人人工智能为我订机票，而且使用的是我的公司旅行账户。我的自动驾驶汽车为优步服务的时候，就把盈利用于支付未来使用优步的费用，而不是将其作为收入。当我走进经常购物的商店，消费账户剩下不到1000美元时，我的个人平视显示器或者智能手表就会给我“存款紧张”的提示。
近年来，英国、美国、西班牙等国的银行支行数量再创新低。在英国，追溯到60年前的支行数量才比现在少。[1]美国的美银美林、大通曼哈顿银行和富国银行仅在过去4年就削减了15%的支行数量，剩余支行数量维持在20世纪80年代的水平。而在美国每年银行支行的数量都递减1%—2%，而支行面积的缩减也许是支行不断萎缩的一个更好的指示标。
